一、案情概述

2020年2月，某用戶在相關投訴平臺上反映，其在下載套路貸APP 并注冊后，發現需要交錢才能借款，便退出卸載了APP 且沒有借款。上述行為發生當日，借款APP 在未經過用戶本人允許的情況下，就對用戶綁定的銀行卡進行了199 元會員注冊費用扣款。針對上述投訴案例，我公司調查分析發現多個套路貸平臺APP開展會員費詐騙和違規扣款，存在業務違規等問題，產生大量用戶投訴，投訴用戶超過數萬人。欺詐手法為：違規套路貸平臺通過操作流程引導用戶進行注冊，填寫手機號、身份證號、銀行卡號、手機驗證碼等信息，并在用戶注冊協議中增加“隱藏”的扣款條款，待收集用戶信息后，平臺在未經用戶同意的情況下，完成快捷支付業務的賬戶信息驗證、簽約等環節，然后平臺所接商戶在用戶不知情的情況下扣取各類名目費用。

二、風險點分析

經分析，該案有以下風險點：

01套路貸平臺變相收取高額利息，規避違規整治工作。

經公安人員透露，犯罪分子通常假借網絡借貸平臺名義，發布“低利息、無擔保”等虛假信息，誘騙借款人到平臺借款，后通過代扣各類費用，變相提高利息。我公司在商戶日常交易偵測中發現多個異常商戶，疑似為多個套路貸平臺APP 提供扣款通道，扣取“會員費”“服務費”“征信查詢費”等名目的費用。

02套路貸平臺未經用戶許可違規開通無卡快捷業務，或將用戶許可條款隱匿在APP注冊開通協議中。

用戶在未明確業務場景及協議關系的前提下，被動簽訂了無卡快捷支付協議，后續在未知情、未申請貸款的情況下被扣除手續費，易產生大量用戶投訴。

03 套路貸APP在用戶注冊及賬戶驗證環節收集大量身份信息及銀行卡信息。

存在批量信息泄露及由此引發的欺詐風險隱患。

04收單機構商戶資質審核存在問題。

收單機構對于商戶入網環節審核不嚴，未對相關商戶真實性、合法性及借貸業務資質進行調查，為套路貸平臺、無資質的網貸平臺提供支付結算服務。

三、建議

針對上述風險情況，提出以下相關建議：

01互聯網金融從業機構應合規開展網絡借貸業務，嚴格執行監管部門有關綜合整治“套路貸”的政策要求，不得以收取手續費、咨詢費等名義變相提高利率；加強交易透明度及合規管理，在快捷支付業務簽約環節，應與持卡人簽訂快捷支付協議，明確告知持卡人業務場景及協議關系，不得在未經用戶同意的情況下，完成快捷支付業務的賬戶信息驗證、簽約及支付。

02收單機構應健全用戶信息安全保護機制，加強對APP平臺商戶的賬戶信息安全管理，要求APP平臺對于收集的敏感個人信息不可留存，并加密傳輸，定期排查APP平臺是否存在信息安全漏洞或惡意收集信息，防范個人信息泄露及后續的欺詐風險。

03收單機構加強商戶資質審核，嚴禁違規接入無網絡借貸資質的商戶平臺。收單機構應依據《銀行卡收單業務管理辦法》，嚴格落實商戶實名制要求，對商戶開展網絡借貸業務的資質進行審核調查，確保商戶業務資質已獲得監管機構審批，并嚴格落實風險排查，對不具備放貸資質的APP平臺，堅決封停整改。

專家點評：近些年，套路貸作為一種新型貸款騙局，通過“虛增債務”“簽訂陰陽合同”“虛假訴訟”“脅迫逼債”等方式，侵犯人民群眾合法權益，具有非常嚴重的社會危害性。該案例通過分析違規套路貸平臺的欺詐手法，介紹了套路貸的風險點，并建議互聯網金融從業機構、收單機構加強對套路貸的加強審查和防控，對保護人民群眾權益有一定社會意義。