近年來，為適應國內外反洗錢和反恐怖融資日益嚴峻的形勢，中國人民銀行按照FATF組織反洗錢國際監管標準，逐年提升監管要求，將反洗錢監管要求從“規則為本”向“風險為本”逐步轉變，并在反洗錢監督管理相關制度中，引導和鼓勵金融機構提高反洗錢有效性和合規性。

度小滿金融本著 “精于科技、值得信賴”的核心價值觀，基于監管要求及圍繞業務風險，以風險為導向，專注于智能決策和分析，結合多年服務金融客戶服務的經驗以及反洗錢的實踐，不斷完善風險管理機制及反洗錢監測系統。度小滿金融指定法規內控部作為度小滿金融層面反洗錢牽頭管理部門，負責統籌度小滿金融的反洗錢管理工作，并集中對交易進行監測分析，同時為有效履行反洗錢義務，按照風險為本的方法，采用各反洗錢義務主體分別建設反洗錢體系及風險管理策略的方式，對洗錢風險進行有效控制及全程管理，有效防范洗錢風險。

一、反洗錢管理方案

01風險管理架構

目前，度小滿金融建立反洗錢集中共享中心，根據各個子公司的需求及度小滿金融整體反洗錢發展策略、風險偏好，為各個業務板塊提供集中的戶風險等級劃分、可疑交易監測、盡職調查等服務。各反洗錢義務主體則根據本機構業務的特性，合理規劃本機構反洗錢工作的日常管理要求及需反洗錢集中共享中心提供的服務。通過集中共享中心的模式，理清風險管理條線與理財、信貸和支付不同業務板塊所承擔的不同的反洗錢職能邊界。在滿足監管合規要求的同時，這種模式具備可擴展性，能夠快速適應未來度小滿金融業務進一步擴展的情況。同時，各反洗錢義務主體在度小滿金融的指導下，在管理層建立獨立的反洗錢管理架構、風險管理政策和程序，使得反洗錢工作能夠自上而下地有效開展。

02風險管理策略

根據《法人金融機構洗錢和恐怖融資風險管理指引（試行）》等文件要求，結合其他相關法律、法規和規范性文件，建立洗錢和恐怖融資風險管理策略。一是建立制度和機制。目前已制定《反洗錢反恐怖融資管理辦法》及相關操作指引，內容涉及名單監控、可疑交易監測、客戶身份識別和交易記錄保存、客戶風險分級管理及產品洗錢風險評估、獎懲措施及內部審計等，逐步建立規范完善的風險防控機制。二是制定風險防控策略。風險防控策略調整是一個長期過程，通過積極參加監管培訓、學習行業最佳實踐等方式，不斷調整優化反洗錢方面的風險防控策略。三是搭建反洗錢系統。以風險為導向，金融科技為手段，從數據入手，建立涵蓋客戶身份、交易環境及風險狀況的反洗錢監測分析系統。

03風險管理文化

全面推進洗錢風險管理文化建設工作，分主體、分層次定期開展洗錢風險管理文化的培訓，促進全體員工樹立洗錢風險管理意識，營造主動管理、合規經營的良好文化氛圍。

二、反洗錢監測分析

度小滿金融反洗錢系統，在滿足合規的前提下，以風險為中心，結合移動支付業務的特點，充分利用大數據和機器學習來實現智能化反洗錢。在搭建好現有的支付業務的反洗錢模型之外，逐步覆蓋信貸、保險、基金等業務，同時對相關領域上游洗錢行為進行摸排和挖掘，隨時對于新型犯罪保持關注。職能反洗錢系統建設主要集中在可疑交易監測、客戶風險評級、名單監控及客戶身份識別等方面。

01可疑交易監測分析系統

可疑交易識別是發現和追蹤涉嫌洗錢線索的有效途徑，是我國反洗錢領域的核心問題。由于現代金融體系越來越復雜，金融創新產品層出不窮，不法分子的洗錢行為呈現出高度的“技術化”，給可疑交易識別帶來了極大的挑戰。對此，度小滿金融利用大數據和人工智能等金融科技技術，提高可疑交易識別的效率和質量。

基于監管要求、結合現有業務場景、同時參考中國人民銀行發布的《關于進一步完善銀行業洗錢類型分析工作的通知》中可疑交易類型和知識點對照表，設計100+維度的特征庫，引入模型建設工具，支持數據海量輸入、處理、輸出、模型訓練的全流程閉環，通過各種數據源、組件、算法，把成百上千個分類準確率較低的樹模型組合起來，成為一個準確率很高的模型，并不斷迭代實現機器學習模型的不斷優化，做出最好分類結果。同時結合典型洗錢案例以及監管機構風險提示和指引，設置了20+監控規則，可以有效識別：疑似涉毒、疑似地下錢莊、疑似非法集資、疑似賭博、疑似套現等異常交易，最大限度監控及降低洗錢風險，節省大量人力成本的同時有效監控分析可疑交易并上報監管，滿足合規需求。

02客戶風險分級管理系統

基于監管對客戶風險評級中風險指標的要求及規范，結合現有業務的客戶情況（包含自然人客戶及非自然人客戶），將客戶風險評級分為動態因子和靜態因子。靜態因子目前主要為客戶基本信息，包含客戶信息、地域情況及職業/行業；動態因子是通過交易記錄對客戶風險進行評估，主要評估維度包括異常交易時間，異地交易，交易集中度等，通過對指標進行權重分配，在部分動態風險指標中，采用排秩的方式進行指標賦值，最終通過動態及靜態指標的綜合得分，最終確定客戶風險等級。同時客戶風險評級系統將客戶風險等級為中高分險以上及評級分數變化較大的客戶推送至反洗錢任務處理臺（“加強盡職調查”、“重新識別”“人工確認”）。由盡調崗對客戶基本情況、客戶經營交易情況進行調查，并開展客戶交易持續監控。

03監控名單庫

為確保名單庫能夠及時進行更新和維護。從系統層面對命中名單進行了分類，對命中涉恐類、犯罪類等高風險類別在不涉及資金交易的用戶注冊階段即進行名單監測，對命中人員直接拒絕其注冊申請，將名單內人員攔截在了公司服務體系之外，有利于及時發現和處理高風險類別任務，降低不法分子利用公司產品進行非法活動的風險。

04戶身份識別

按照《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》以及《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》的相關規定，對個人支付賬戶進行了 I、 II、III類分類。為客戶開立支付賬戶的，實行實名制管理，登記并采取有效措施驗證客戶身份基本信息。同時在開戶環節進行制裁名單、恐怖融資名單、政要名單等“黑名單”校驗，并根據內部風險策略，進行拒絕準入、經管理層審批后準入、確認高風險等差異化管理，并定期對存量客戶進行持續識別并開展差異化策略處置。

05動態調整反洗錢監測標準

根據行業特點、本機構實際情況建立符合反洗錢法律法規的反洗錢監測系統，并根據人員崗位配置了合理的系統權限。目前反洗錢監測系統能較好地支持反洗錢管理工作，后續將嚴格依照監管要求，參照監管機構定期發布的反洗錢風險提示等，不斷積累真實、準確、連續、完整的內外部數據，結合客戶、業務和洗錢風險變化情況及時調整模型策略，確保監測標準能夠有效監控洗錢風險。

三、反洗錢工作方向

鑒于當前反洗錢和反恐怖融資工作面臨的嚴峻形勢，以及反洗錢工作的重要性，度小滿金融將高度重視反洗錢管理工作，嚴格執行反洗錢政策法規，全面貫徹人民銀行反洗錢工作要求，向全局化、系統化、穿透式轉變，不斷提升全員反洗錢意識、優化系統監控、加大資源投入、加強反洗錢治理、健全和完善反洗錢內控制度管理體系，提升反洗錢管理水平和風險控制能力，逐步落實“風險為本”的原則和理念。

專家點評：度小滿金融結合機構實際，初步形成了適應本機構業務特點的反洗錢工作思路，并以科技為抓手，搭建起反洗錢工作集中做模式，通過設立“反洗錢集中共享中心”，統籌本機構可疑交易監測、盡職調查、風險等級劃分等工作，提升反洗錢工作質量和水平。