隨著網絡技術的發(fā)展，電子支付方式逐步被社會認可并應用，一部手機即可承載公民或組織對金融業(yè)務的即時需求，為公民生活便利化，金融交易可視化方面做出了積極的貢獻。與此同時，由于交易的隱身性、便捷性和復雜性，也給一些新型金融犯罪帶來方便。隨著電信詐騙、網絡賭博以及非法經營等洗錢犯罪活動的猖獗，對支付環(huán)節(jié)進行預防、提升可疑交易質量識別提出了更高的要求。度小滿金融本著“精于科技、值得信賴”的核心價值觀，基于監(jiān)管要求及圍繞業(yè)務風險，結合多年服務金融客戶服務的經驗以及反洗錢的實踐，不斷整合內部資源和數據，分析和研判可疑交易案例涉及的洗錢類型。

一、主要洗錢類型及案例

主要涉及可疑交易的交易渠道均非柜面交易，交易方式均為還款、充值及結算提現(xiàn)。可疑交易特征主要表現(xiàn)為:上游交易資金無法追溯，下游交易對手無法穿透，資金經小額測試性交易后批量轉出，金額呈整數倍分布，過渡性質明顯，短期內頻繁借還款，累計金額相對較大，且異地交易占比較高等。

01信用卡套現(xiàn)

可疑交易主體公開檢索無負面信息，通過對客戶的交易賬戶查詢，頻繁向不同個人進行信用卡還款，且短期內更換多張交易銀行卡，具有交替使用不同賬戶的嫌疑；交易對手、交易時間集中且金額多為整數分布，部分對手金額呈現(xiàn)一致性，且同一人同一日同一銀行卡操作還款多筆，金額均為整數倍，與信用卡還款行為不符，不排除利用他人賬戶過度可疑資金，且代還信用卡實質為套現(xiàn)交易，具有一定洗錢風險。

02其他可疑交易類型—過渡可疑資金

可疑主體公開檢索無負面信息，通過對客戶的交易賬戶查詢，支付方式為充值、提現(xiàn)及信貸還款；充值提現(xiàn)資金來源均為本人他行卡轉入支付賬戶，提現(xiàn)至本人另外他行銀行卡，更深層次的上下游交易對手無法追溯；信貸放款資金至本人同名銀行卡賬戶，更深層次去向無法追蹤，還款資金來源無法追溯，整體交易金額呈整數倍分布，且短期內累計金額相對較大；資金快進快出、過渡性質明顯；部分主體IP地址重疊，同一IP項下交易時間集中；部分客戶在凌晨時間充值、提現(xiàn)或還款。盡調致電后，稱本人因資金需求進行操作，表示無盜用、操作及欺詐風險，其他不方便透露。通過客戶的綜合信息分析：不排除客戶通過充值、提現(xiàn)、銀行卡資金劃轉并假借信貸資金為借口將上游可疑資金進行洗白的嫌疑。

二、運用反詐技術協(xié)助司法機關破獲的風險案件

隨著網絡技術的不斷發(fā)展，網絡欺詐出現(xiàn)多種形式，為保護客戶財產安全，度小滿金融建立了完備的多部門密切聯(lián)動反詐機制，針對新型、高發(fā)詐騙類型實施監(jiān)控解析，在保護平臺用戶權益的同時，也積極向司法機關提供線索，協(xié)助司法機關破獲案件。2020年4月19日上午9時，央視《新聞直播間》報道了一場涉案金額超過千萬的平臺網絡信息犯罪案件，此次案件中嫌疑人仿制了與官方平臺高度相似的手機軟件，通過短信鏈接等形式定向聯(lián)系目標，謊稱是正規(guī)平臺，誘騙對方進行下載并騙取個人信息和保證金，度小滿金融為協(xié)助司法機關破獲此案件，迅速發(fā)起“弱點行動”，協(xié)調多個部門成立了調查小組，在電話溝通和面談采樣后，啟用反欺詐技術對詐騙APP線索進行分析，最終快速確定了仿冒軟件漏洞，找到了技術源頭。并及時將分析結果反饋給司法機關，基于這些重要的技術信息，司法機關及時反制了詐騙行為，發(fā)現(xiàn)了技術人員隱藏的窩點和黑色產業(yè)上下游，將隱蔽在互聯(lián)網海量信息中的犯罪分子繩之以法。據悉該鏈條制作仿冒APP數量達到一百余個，冒充過幾乎所有知名網絡信貸品牌，詐騙后臺數據庫存儲了近十萬余條疑似被害人信息，據不完全統(tǒng)計，該技術團伙涉及的已報案被害人超過兩千人。

三、下一步重點工作

01強化客戶身份識別

應當勤勉盡責，遵循“了解你的客戶”原則，嚴格按照客戶身份識別要求進行完整收集、準確登記、有效識別，為可疑交易提供數據支持，發(fā)現(xiàn)和切斷資助犯罪行為的資金來源及渠道，防范新的犯罪行為。

02完善可疑交易監(jiān)測模型

嚴格依照監(jiān)管要求，參照監(jiān)管機構定期發(fā)布的反洗錢風險提示等，不斷積累真實、準確、連續(xù)、完整的內外部數據，結合客戶、業(yè)務和洗錢風險變化情況及時調整模型策略，確保監(jiān)測標準能夠有效監(jiān)控洗錢風險。

03提升可疑交易挖掘能力

針對今年監(jiān)管關注的重點及電子支付交易形態(tài)和資金流發(fā)生的新的變化，進一步加強涉黑及非法集資相關資金監(jiān)測分析，深度挖掘可疑識別點，提升對涉黑及非法集資交易敏感度，加大可疑分析力度，發(fā)現(xiàn)涉黑及非法集資交易線索立即報告。

04加強風險預警和提示

結合洗錢類型分析結果、監(jiān)管機構發(fā)布的風險提示信息、典型案例、執(zhí)法及司法機關通報情況開展風險預警及提示工作。定期檢查本機構在產品設計、業(yè)務辦理環(huán)節(jié)可能產生的問題及風險；加強對高風險業(yè)務、產品、異常資金交易及相關客戶的盡職調查，達到有效預防洗錢風險的目的。

四、建議

洗錢犯罪的本質是利用“信息不對稱”，拆解犯罪分工，隱藏犯罪環(huán)節(jié)，偽造合法環(huán)節(jié)，達到逃避監(jiān)管的目的。因此建議監(jiān)管部門建立合作機制，充分發(fā)揮跨機構、跨行業(yè)、跨部門聯(lián)動的優(yōu)勢，加強案例信息共享，幫助各個反洗錢義務主體擴充自身反洗錢案例庫，了解和學習全面的洗錢類型、新型洗錢手段等，引導反洗錢義務主體將反洗錢知識應用到實際操作中，實現(xiàn)反洗錢資源的優(yōu)化配置。