2020年，眾安保險反洗錢團(tuán)隊立足反洗錢風(fēng)控與合規(guī)管理實務(wù)有效落地的轉(zhuǎn)型建設(shè)，立足保險實務(wù)與反洗錢實務(wù)雙向交叉風(fēng)控管理，立足“風(fēng)險為本”的反洗錢工作核心目標(biāo)，立足如何與銷售業(yè)務(wù)、運營、技術(shù)部門達(dá)成共識、走到一起……

反洗錢工作一直都說落地難，反洗錢實務(wù)一直都說很難做。

反洗錢工作做好要找到共識，反洗錢實務(wù)做深要做到共情，反洗錢工作做深做透能共贏。

反洗錢工作想要話語權(quán)和融入，須比業(yè)務(wù)更靠前，更懂業(yè)務(wù)，更專業(yè)。只有與業(yè)務(wù)同頻的音律，才能琴瑟共鳴，才能把反洗錢實務(wù)“無聲有效落地”。

一、理念

2020年，眾安保險反洗錢團(tuán)隊積極推行保險實務(wù)與反洗錢實務(wù)項目交叉，樹立起互聯(lián)網(wǎng)金融保險反洗錢工作核心價值觀：簡單、快速、突破、共贏：“簡單”做事，“快速”奔跑，“突破”進(jìn)入“共贏”狀態(tài)。“突破”就是要破冰，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)解碼經(jīng)營合規(guī)與風(fēng)險管理的探索，實現(xiàn)思維突破、心理突破、格局突破、角色突破、站位突破！在此過程中，我們與業(yè)務(wù)部門走到一起，找到共識。

01保險用戶中心信息管理

建立《公司客戶信息收集與在線合法檢驗規(guī)范指引》，處理好保險用戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)合法合規(guī)性、信息數(shù)據(jù)飽和度、金融風(fēng)險管理、穩(wěn)健發(fā)展之間的關(guān)系，促進(jìn)自有渠道場景的打造與突破。自強業(yè)務(wù)，不受制于人，在大數(shù)據(jù)商業(yè)戰(zhàn)爭中化被動為主動，由此合規(guī)風(fēng)控與業(yè)務(wù)管理協(xié)同找到共識。

02保險用戶底層數(shù)據(jù)合法合規(guī)管理與數(shù)據(jù)分析

做好保險用戶底層數(shù)據(jù)合法合規(guī)管理與數(shù)據(jù)分析，一方面，可以給業(yè)務(wù)部門帶來客戶流量突破與銷量品質(zhì)提升，理清同一客戶底數(shù)，算清同一客戶累計有效保單，監(jiān)測累計同類產(chǎn)品風(fēng)險保額與賠付率，更好覆蓋業(yè)務(wù)渠道和線上生態(tài)場景，用KPI在線算法模型提升客戶轉(zhuǎn)化率、持續(xù)率。另一方面，可以在做好保險產(chǎn)品、業(yè)務(wù)渠道過程中開展動態(tài)風(fēng)險監(jiān)測，更好地厘定反洗錢客戶風(fēng)險等級劃分內(nèi)部風(fēng)險因子，更好觸達(dá)客戶身份識別復(fù)評、重評的時間點計算。

合規(guī)創(chuàng)造價值所在，帶動保險業(yè)務(wù)與合規(guī)管理比翼齊飛，可以帶來互聯(lián)網(wǎng)保險大數(shù)據(jù)商業(yè)價值轉(zhuǎn)化，合規(guī)和業(yè)務(wù)的共識、共情可以帶來突破共贏。

二、策略

從近期反洗錢處罰案例可以看到，金融機構(gòu)與身份不明的客戶進(jìn)行交易成為新的處罰點，當(dāng)事人公司、高管人員及業(yè)務(wù)、運營、信息技術(shù)、合規(guī)條線“無一幸免”。當(dāng)我們保險同業(yè)反洗錢小伙伴們看到上述處罰案例時，感到最觸目的是千萬處罰金額，最膽戰(zhàn)心驚的是“無一幸免”，最感慨的是“心有余力不足”，最迫切的是“合規(guī)與業(yè)務(wù)”如何攜手共贏！

存在于“無一幸免”背后的無奈與感慨是，反洗錢小伙伴們已經(jīng)把監(jiān)管所有規(guī)定和要求“一字不漏”變成“制度”、“指引”，把監(jiān)管所有實務(wù)要求做成各類宣傳培訓(xùn)材料并每年、每季度地通過所有內(nèi)部宣傳途徑進(jìn)行投放，把高額技術(shù)費用用于采辦反洗錢系統(tǒng)、反洗錢黑名單……為何處罰還要落到我們“身上”？在監(jiān)管的規(guī)定和建議中，不知反洗錢小伙伴們是否關(guān)注到了一些關(guān)鍵詞語和描述。例如，“風(fēng)險為本”，這個初讀時我們都會覺得很抽象的詞語。實務(wù)中，我們常說“風(fēng)險無處不在，預(yù)防風(fēng)險發(fā)生，降低風(fēng)險發(fā)生、化解風(fēng)險發(fā)生”。在監(jiān)管指引多處提到，反洗錢風(fēng)控機制至少應(yīng)覆蓋各項金融業(yè)務(wù)活動；從業(yè)機構(gòu)應(yīng)將反洗錢風(fēng)控目標(biāo)融入公司治理、經(jīng)營管理、日常業(yè)務(wù)流程，提升反洗錢風(fēng)控措施的針對性，確保結(jié)果符合預(yù)先設(shè)定的反洗錢風(fēng)控目標(biāo)。“風(fēng)險無處不在”對應(yīng)的就是，“風(fēng)險”是貫穿且蘊藏在我們保險投保、核保、保全、退保、理賠保險實務(wù)全過程及各個角落。

我們反洗錢客戶身份識別是落實“風(fēng)險為本”的關(guān)鍵，應(yīng)與上述保險每個實務(wù)環(huán)節(jié)“緊緊相扣”、“緊緊相融”，因此我們需要進(jìn)行反洗錢客戶身份識別實務(wù)在保險前置業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)相扣和相融實務(wù)鋪設(shè)：

01反洗錢“黑名單監(jiān)測”+“涉恐”轉(zhuǎn)人工（重點提示：保險業(yè)務(wù)全過程、保險合同關(guān)系人、保險資金關(guān)聯(lián)人、保險業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)人）。

02反洗錢“達(dá)到識別金額”初次識別（重點提示：保險投保、加保減保、退保理賠達(dá)到金額+資金流轉(zhuǎn)方式、系統(tǒng)字段記錄實際付款人與投保人關(guān)系、投保人與被保險人關(guān)系、實際收款人與投保人關(guān)系、上傳留存業(yè)務(wù)資料）。

03反洗錢“變更重要信息”重新識別+人工甄別（姓名、身份證件、地址、職業(yè)與投保時比對變化）。

三、實務(wù)

在我們保險實務(wù)中難點是如何融入“日常業(yè)務(wù)流程”，痛點是如何做到“風(fēng)控措施盡量使業(yè)務(wù)無感且風(fēng)控有效”，達(dá)到保險實務(wù)與反洗錢實務(wù)的共贏。我們的實務(wù)經(jīng)驗是：內(nèi)控須聯(lián)手保險銷售、產(chǎn)品兩核、運營管理、技術(shù)數(shù)據(jù)，做好保險實務(wù)全面交叉內(nèi)控管理，攜手搭建有效預(yù)防、降低化解、洗錢風(fēng)險發(fā)生線上的反洗錢實務(wù)內(nèi)控實務(wù)。

以下為我們在實務(wù)經(jīng)驗中總結(jié)而得的相關(guān)反洗錢實務(wù)內(nèi)控手段。

01保險反洗錢實務(wù)管理內(nèi)控表

02保險公司反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)思維導(dǎo)圖

03反洗錢實務(wù)之客戶身份識別要訣

（1）黑名單監(jiān)測

黑名單監(jiān)測是底線，涉恐名單必say no。

線上“自核”轉(zhuǎn)“人核”，記錄有痕可回溯。

（2）初次識別

線上業(yè)務(wù)有風(fēng)險，摸不著又看不見。

記錄關(guān)鍵四要素，客戶姓名、證件類型、證件號碼、手機號碼。

校驗關(guān)鍵三要素，姓名與證件，姓名與手機，不匹配不通過。

疫情期間不可核查證件要管控，戶口本、出生證、護(hù)照上傳影像件。

核保人員要審查，殘缺模糊不能過。

（3）客戶風(fēng)險等級劃分

客風(fēng)分級是關(guān)鍵，抓住三高是“獵手”。

高風(fēng)險地域、高風(fēng)險渠道、高風(fēng)險產(chǎn)品，達(dá)到一高要關(guān)注、達(dá)到二高要監(jiān)測、達(dá)到三高要預(yù)警。

疫情過后查三高，確認(rèn)可疑馬上報。

（4）持續(xù)識別

持續(xù)識別要跟進(jìn)，信息不全留個心，寬進(jìn)嚴(yán)出是“高手”，資金出口牢牢盯。

（5）保險實務(wù)流程風(fēng)險控制點

信息不全進(jìn)入持續(xù)識別，疫情過后是客戶身份識別重點人群；

客戶身份信息識別與資金出口立足“寬進(jìn)嚴(yán)出”，無論是否疫情下，資金出口不放松，不放松！

04保險公司反洗錢實務(wù)思維導(dǎo)圖