2020年，眾安保險(xiǎn)反洗錢團(tuán)隊(duì)立足反洗錢風(fēng)控與合規(guī)管理實(shí)務(wù)有效落地的轉(zhuǎn)型建設(shè)，立足保險(xiǎn)實(shí)務(wù)與反洗錢實(shí)務(wù)雙向交叉風(fēng)控管理，立足“風(fēng)險(xiǎn)為本”的反洗錢工作核心目標(biāo)，立足如何與銷售業(yè)務(wù)、運(yùn)營、技術(shù)部門達(dá)成共識(shí)、走到一起……

反洗錢工作一直都說落地難，反洗錢實(shí)務(wù)一直都說很難做。

反洗錢工作做好要找到共識(shí)，反洗錢實(shí)務(wù)做深要做到共情，反洗錢工作做深做透能共贏。

反洗錢工作想要話語權(quán)和融入，須比業(yè)務(wù)更靠前，更懂業(yè)務(wù)，更專業(yè)。只有與業(yè)務(wù)同頻的音律，才能琴瑟共鳴，才能把反洗錢實(shí)務(wù)“無聲有效落地”。

一、理念

2020年，眾安保險(xiǎn)反洗錢團(tuán)隊(duì)積極推行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)與反洗錢實(shí)務(wù)項(xiàng)目交叉，樹立起互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)反洗錢工作核心價(jià)值觀：簡單、快速、突破、共贏：“簡單”做事，“快速”奔跑，“突破”進(jìn)入“共贏”狀態(tài)。“突破”就是要破冰，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)解碼經(jīng)營合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理的探索，實(shí)現(xiàn)思維突破、心理突破、格局突破、角色突破、站位突破！在此過程中，我們與業(yè)務(wù)部門走到一起，找到共識(shí)。

01保險(xiǎn)用戶中心信息管理

建立《公司客戶信息收集與在線合法檢驗(yàn)規(guī)范指引》，處理好保險(xiǎn)用戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)合法合規(guī)性、信息數(shù)據(jù)飽和度、金融風(fēng)險(xiǎn)管理、穩(wěn)健發(fā)展之間的關(guān)系，促進(jìn)自有渠道場(chǎng)景的打造與突破。自強(qiáng)業(yè)務(wù)，不受制于人，在大數(shù)據(jù)商業(yè)戰(zhàn)爭中化被動(dòng)為主動(dòng)，由此合規(guī)風(fēng)控與業(yè)務(wù)管理協(xié)同找到共識(shí)。

02保險(xiǎn)用戶底層數(shù)據(jù)合法合規(guī)管理與數(shù)據(jù)分析

做好保險(xiǎn)用戶底層數(shù)據(jù)合法合規(guī)管理與數(shù)據(jù)分析，一方面，可以給業(yè)務(wù)部門帶來客戶流量突破與銷量品質(zhì)提升，理清同一客戶底數(shù)，算清同一客戶累計(jì)有效保單，監(jiān)測(cè)累計(jì)同類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保額與賠付率，更好覆蓋業(yè)務(wù)渠道和線上生態(tài)場(chǎng)景，用KPI在線算法模型提升客戶轉(zhuǎn)化率、持續(xù)率。另一方面，可以在做好保險(xiǎn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)渠道過程中開展動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，更好地厘定反洗錢客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因子，更好觸達(dá)客戶身份識(shí)別復(fù)評(píng)、重評(píng)的時(shí)間點(diǎn)計(jì)算。

合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值所在，帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與合規(guī)管理比翼齊飛，可以帶來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)商業(yè)價(jià)值轉(zhuǎn)化，合規(guī)和業(yè)務(wù)的共識(shí)、共情可以帶來突破共贏。

二、策略

從近期反洗錢處罰案例可以看到，金融機(jī)構(gòu)與身份不明的客戶進(jìn)行交易成為新的處罰點(diǎn)，當(dāng)事人公司、高管人員及業(yè)務(wù)、運(yùn)營、信息技術(shù)、合規(guī)條線“無一幸免”。當(dāng)我們保險(xiǎn)同業(yè)反洗錢小伙伴們看到上述處罰案例時(shí)，感到最觸目的是千萬處罰金額，最膽戰(zhàn)心驚的是“無一幸免”，最感慨的是“心有余力不足”，最迫切的是“合規(guī)與業(yè)務(wù)”如何攜手共贏！

存在于“無一幸免”背后的無奈與感慨是，反洗錢小伙伴們已經(jīng)把監(jiān)管所有規(guī)定和要求“一字不漏”變成“制度”、“指引”，把監(jiān)管所有實(shí)務(wù)要求做成各類宣傳培訓(xùn)材料并每年、每季度地通過所有內(nèi)部宣傳途徑進(jìn)行投放，把高額技術(shù)費(fèi)用用于采辦反洗錢系統(tǒng)、反洗錢黑名單……為何處罰還要落到我們“身上”？在監(jiān)管的規(guī)定和建議中，不知反洗錢小伙伴們是否關(guān)注到了一些關(guān)鍵詞語和描述。例如，“風(fēng)險(xiǎn)為本”，這個(gè)初讀時(shí)我們都會(huì)覺得很抽象的詞語。實(shí)務(wù)中，我們常說“風(fēng)險(xiǎn)無處不在，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、化解風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生”。在監(jiān)管指引多處提到，反洗錢風(fēng)控機(jī)制至少應(yīng)覆蓋各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)；從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)將反洗錢風(fēng)控目標(biāo)融入公司治理、經(jīng)營管理、日常業(yè)務(wù)流程，提升反洗錢風(fēng)控措施的針對(duì)性，確保結(jié)果符合預(yù)先設(shè)定的反洗錢風(fēng)控目標(biāo)。“風(fēng)險(xiǎn)無處不在”對(duì)應(yīng)的就是，“風(fēng)險(xiǎn)”是貫穿且蘊(yùn)藏在我們保險(xiǎn)投保、核保、保全、退保、理賠保險(xiǎn)實(shí)務(wù)全過程及各個(gè)角落。

我們反洗錢客戶身份識(shí)別是落實(shí)“風(fēng)險(xiǎn)為本”的關(guān)鍵，應(yīng)與上述保險(xiǎn)每個(gè)實(shí)務(wù)環(huán)節(jié)“緊緊相扣”、“緊緊相融”，因此我們需要進(jìn)行反洗錢客戶身份識(shí)別實(shí)務(wù)在保險(xiǎn)前置業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)相扣和相融實(shí)務(wù)鋪設(shè)：

01反洗錢“黑名單監(jiān)測(cè)”+“涉恐”轉(zhuǎn)人工（重點(diǎn)提示：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全過程、保險(xiǎn)合同關(guān)系人、保險(xiǎn)資金關(guān)聯(lián)人、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)人）。

02反洗錢“達(dá)到識(shí)別金額”初次識(shí)別（重點(diǎn)提示：保險(xiǎn)投保、加保減保、退保理賠達(dá)到金額+資金流轉(zhuǎn)方式、系統(tǒng)字段記錄實(shí)際付款人與投保人關(guān)系、投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系、實(shí)際收款人與投保人關(guān)系、上傳留存業(yè)務(wù)資料）。

03反洗錢“變更重要信息”重新識(shí)別+人工甄別（姓名、身份證件、地址、職業(yè)與投保時(shí)比對(duì)變化）。

三、實(shí)務(wù)

在我們保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中難點(diǎn)是如何融入“日常業(yè)務(wù)流程”，痛點(diǎn)是如何做到“風(fēng)控措施盡量使業(yè)務(wù)無感且風(fēng)控有效”，達(dá)到保險(xiǎn)實(shí)務(wù)與反洗錢實(shí)務(wù)的共贏。我們的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)是：內(nèi)控須聯(lián)手保險(xiǎn)銷售、產(chǎn)品兩核、運(yùn)營管理、技術(shù)數(shù)據(jù)，做好保險(xiǎn)實(shí)務(wù)全面交叉內(nèi)控管理，攜手搭建有效預(yù)防、降低化解、洗錢風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生線上的反洗錢實(shí)務(wù)內(nèi)控實(shí)務(wù)。

以下為我們?cè)趯?shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)中總結(jié)而得的相關(guān)反洗錢實(shí)務(wù)內(nèi)控手段。

01保險(xiǎn)反洗錢實(shí)務(wù)管理內(nèi)控表

02保險(xiǎn)公司反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)思維導(dǎo)圖

03反洗錢實(shí)務(wù)之客戶身份識(shí)別要訣

（1）黑名單監(jiān)測(cè)

黑名單監(jiān)測(cè)是底線，涉恐名單必say no。

線上“自核”轉(zhuǎn)“人核”，記錄有痕可回溯。

（2）初次識(shí)別

線上業(yè)務(wù)有風(fēng)險(xiǎn)，摸不著又看不見。

記錄關(guān)鍵四要素，客戶姓名、證件類型、證件號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼。

校驗(yàn)關(guān)鍵三要素，姓名與證件，姓名與手機(jī)，不匹配不通過。

疫情期間不可核查證件要管控，戶口本、出生證、護(hù)照上傳影像件。

核保人員要審查，殘缺模糊不能過。

（3）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分

客風(fēng)分級(jí)是關(guān)鍵，抓住三高是“獵手”。

高風(fēng)險(xiǎn)地域、高風(fēng)險(xiǎn)渠道、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)到一高要關(guān)注、達(dá)到二高要監(jiān)測(cè)、達(dá)到三高要預(yù)警。

疫情過后查三高，確認(rèn)可疑馬上報(bào)。

（4）持續(xù)識(shí)別

持續(xù)識(shí)別要跟進(jìn)，信息不全留個(gè)心，寬進(jìn)嚴(yán)出是“高手”，資金出口牢牢盯。

（5）保險(xiǎn)實(shí)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)

信息不全進(jìn)入持續(xù)識(shí)別，疫情過后是客戶身份識(shí)別重點(diǎn)人群；

客戶身份信息識(shí)別與資金出口立足“寬進(jìn)嚴(yán)出”，無論是否疫情下，資金出口不放松，不放松！

04保險(xiǎn)公司反洗錢實(shí)務(wù)思維導(dǎo)圖