在全國(guó)上下眾志成城共同抗疫期間，不法分子假借抗擊疫情，緊跟熱點(diǎn)“升級(jí)換代”詐騙手法，實(shí)施防疫用品相關(guān)詐騙犯罪。

為關(guān)注并防范客戶涉及相關(guān)詐騙的風(fēng)險(xiǎn),金融機(jī)構(gòu)可以從客戶身份信息、交易信息、外部風(fēng)險(xiǎn)事件等多個(gè)維度進(jìn)行分析，對(duì)疫情爆發(fā)以來(lái)與防疫物資相關(guān)的交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控和排查。利用大數(shù)據(jù)等工具，通過(guò)樣本標(biāo)記、用戶數(shù)據(jù)特征的提取，進(jìn)行可疑指標(biāo)的挖掘，結(jié)合客戶所在地是否屬于電信詐騙高發(fā)地或疫情重災(zāi)區(qū)以及客戶是否涉及外部風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行交叉比對(duì)，對(duì)打中可疑指標(biāo)的客戶進(jìn)行深入排查。以下分享一起疫情相關(guān)案例，分析假借抗疫實(shí)施詐騙的洗錢(qián)特征，從中總結(jié)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)反洗錢(qián)工作啟示，以便更好的防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

一、案情概述

● 客戶：S某

● 案由：疫情爆發(fā)后資金交易量激增

S某于某銀行開(kāi)立賬戶，聲稱主要用于出行、生活消費(fèi)等日常交易。新冠疫情爆發(fā)后S某賬戶資金交易量激增，短期內(nèi)接收多個(gè)自然人賬戶及第三方支付渠道資金超過(guò)百萬(wàn)元，隨即轉(zhuǎn)出至他行同名賬戶和第三方支付渠道。S某收入的資金備注多含“口罩”字樣。經(jīng)對(duì)其職業(yè)身份及交易分析，未發(fā)現(xiàn)其與口罩相關(guān)行業(yè)企業(yè)存在往來(lái)或經(jīng)營(yíng)相關(guān)企業(yè)，S某收入的資金亦未見(jiàn)用于口罩的采購(gòu)和生產(chǎn)，涉嫌借助防疫用品實(shí)施詐騙。目前，S某銀行賬戶已被某地公安凍結(jié)。

二、特征分析

01客戶盡職調(diào)查

經(jīng)了解，S某現(xiàn)從事金融相關(guān)工作；對(duì)S某姓名、手機(jī)號(hào)碼等信息進(jìn)行檢索，未發(fā)現(xiàn)其名下有關(guān)聯(lián)公司。S某名下涉及的與口罩相關(guān)的交易行為與其身份信息不符。疑似在沒(méi)有真實(shí)口罩貨源的情況下收取他人口罩款，涉嫌借助防疫用品進(jìn)行詐騙。

02交易特征分析

（1）賬戶交易規(guī)模異常波動(dòng)

S某的賬戶自開(kāi)立后月均收支金額約10萬(wàn)元，主要用于日常消費(fèi)，但是在新冠疫情爆發(fā)后，S某的賬戶交易數(shù)量和金額激增，交易規(guī)模與疫情爆發(fā)前相比呈倍數(shù)增長(zhǎng)，2020年2月收支金額超過(guò)300萬(wàn)元。

（2）資金交易與真實(shí)防疫物品交易特征不符

2020年1至2月期間，S某收入多個(gè)個(gè)人賬戶、第三方支付渠道以及某醫(yī)療器械銷(xiāo)售有限公司轉(zhuǎn)入資金一百多萬(wàn)元。后于短時(shí)間內(nèi)將絕大部分資金轉(zhuǎn)出至第三方支付渠道及他行同名戶，截至其賬戶被凍結(jié)時(shí)，余額不足1元。從交易對(duì)手維度分析，交易呈明顯分散轉(zhuǎn)入集中轉(zhuǎn)出結(jié)構(gòu)，且資金轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出時(shí)間間隔極短，過(guò)渡特征明顯。S某使用個(gè)人賬戶收取口罩貨款后立即將資金轉(zhuǎn)出至第三方支付渠道或他行同名賬戶，未見(jiàn)其將所獲資金用于口罩生產(chǎn)或采購(gòu)。

（3）交易備注與疫情相關(guān)

S某多筆入賬交易含“口罩”“口罩定金”“口罩預(yù)付款”“口罩貨款”等字樣，推測(cè)上游交易對(duì)手轉(zhuǎn)入資金交易目的為購(gòu)買(mǎi)口罩。

（4）交易備注含敏感信息，涉及高風(fēng)險(xiǎn)事件

如，S某收到一個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬近萬(wàn)元，而在一周后，S某再次收到同一賬戶的小額轉(zhuǎn)賬，且交易備注包含“不退款就報(bào)警”等字眼，疑似S某收入口罩款但未發(fā)貨。

三、案情啟示

受疫情影響，不論是正常的防疫用品交易還是詐騙多在非面對(duì)面的場(chǎng)景下進(jìn)行，求購(gòu)方多會(huì)在交易附言進(jìn)行用途備注，這是初步篩選識(shí)別疫情相關(guān)詐騙的一大特征。

借助防疫用品進(jìn)行的詐騙與傳統(tǒng)電信詐騙存在共性，客戶交易行為與其身份信息不符、資金呈分散轉(zhuǎn)入-集中轉(zhuǎn)出或分散轉(zhuǎn)入-分散轉(zhuǎn)出結(jié)構(gòu)、資金快進(jìn)快出，賬戶不留余額、IP地址頻繁切換等交易特點(diǎn)依然存在。

在現(xiàn)有監(jiān)測(cè)模型基礎(chǔ)上進(jìn)行針對(duì)性的優(yōu)化升級(jí)，增強(qiáng)交易附言內(nèi)“捐款”、“口罩”、“報(bào)警”等特殊字眼的抓取，輔以人工智能、大數(shù)據(jù)等工具的賦能強(qiáng)化，是對(duì)新型詐騙行為的資金鏈條進(jìn)行偵測(cè)的強(qiáng)有力手段。

此外，在疫情期間實(shí)行遠(yuǎn)程但有效的客戶身份識(shí)別手段、落實(shí)高風(fēng)險(xiǎn)客戶監(jiān)測(cè)管控、開(kāi)展監(jiān)測(cè)排查、對(duì)反洗錢(qián)作業(yè)人員進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)以及向客戶群體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示也是金融機(jī)構(gòu)依法履行反洗錢(qián)義務(wù)，積極配合打擊金融犯罪、維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定的必要舉措。

專家點(diǎn)評(píng)：特殊時(shí)期，該案例對(duì)疫情防控有非常重要的意義。該案例所涉客戶作為金融從業(yè)人員，沒(méi)有其他關(guān)聯(lián)公司的情況下從事口罩等防疫物資買(mǎi)賣(mài)，存在詐騙的可能性。案例分析了客戶的交易特征、備注信息、日常消費(fèi)對(duì)比等，懷疑客戶假借抗疫物資實(shí)施詐騙，是典型的特殊時(shí)期的詐騙手法。該案例對(duì)打擊抗疫期間的犯罪行為，保護(hù)人民群眾利益，維護(hù)金融穩(wěn)定起到非常重要的作用。