上一周的專題，聚融e分享了銀行100個風險專題第一節：[信貸業務]的信貸業務貸前調查，本期銀行業100個風險防控專題我們來剖析信貸業務的金融貸款時審查核查風險，本專題可進入微信公眾號 聚融e  的文首話題進入系列（持續更新）

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● 專題1，信貸業務：貸時審查審核：

1.風險點1：超權限審批貸款業務

部分銀行的貸款審批人員超權限審批業務，很容易造成高風險行業或者領域業務量增加，使監管指標突破警戒線，出現信用風險的概率會迅速增加。2017年以來，各地監管局因此開出了多達15張罰單。

（↓部分罰單信息↓）

★風險防控措施：

1、落實授權、轉授權工作，通過總行授權、轉授權限制貸款審批人員業務權限。

2、升級改造銀行信息系統，在系統中按行級、人員、職位、資質、業務品種、擔保方式等多個維度設置對應的審批權限，對超出審批權限的業務，系統剛性控制無法完成審批流程。

3、加強對下級行的管理、培訓，開展權限內已審批業務的復審工作，一旦發現此類問題，嚴加懲處。

2.風險點2：抵押物評估不審核

在2017年2月，中信銀行某分行由于抵押物價值高估，受到屬地監管二十萬元行政處罰。部分客戶經理不盡職進行評估資料的收集，隨意進行評估參數的調整造成價值評估不真實。

主要風險行為表現為評估價值偏高，抵押物實際價值不能覆蓋銀行貸款本息，造成融資第二還款來源落空。2017年以來，各地監管局開出8張罰單。

（↓部分罰單信息↓）

★風險防控措施：

1、行內制作抵押物評估內部參考評估表。將抵押物評估價值與同一區域類似抵押物評估價值進行對比，控制評估價值的差異度。

2、對部分專業度較高的抵押物（如貴金屬、專業設備等），建議引入外部專業評估機構出具評估意見，銀行內部再參照外部評估價值認定抵押物最終價值。

3、加強對外部專業評估機構的準入和管理，避免客戶或銀行工作人員與外部評估機構串通高抬抵押物評估值，確保評估價值的合理性。

4、對同一區域的類似抵押物出臺進行評估指導價，對抵押物評估價值與評估指導價值相差太大的進行高度關注。

3.風險點3：未落實授信前提條件發放貸款

最近3年，銀行金融業由于放款前沒有落實調查、審查、審批環節所提出的前提條件，就對客戶發放融資受到監管處罰16例。此風險點易造成客戶在高風險狀態下即獲得本行信貸資金，造成信貸客戶風險管理的失控。

★風險防控措施：

1、在放款的環節，由專人仔細審閱授信審批意見，查看是否存在要求貸款資金發放前必須落實的前置條件，如有，可要求信貸人員提供相關證明材料，以證明意見已獲得有效落實，若存在應落實未落實的審批意見，則必須中止放款流程。

2、建議開發相應的放款審核系統，對審批意見提出附加條件的業務系統進行剛性控制必須經過放款核準流程，采用集中放款的模式，客戶經理將落實前提條件的資料提交放款核準人員審查，審核通過后才可進行提款，否則由系統對提款進行剛性控制。
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聚融e希望通過這些案例分析，為銀行從業人員全面充分地展示銀行業重點風險點。本系列專題從十大領域切入，以案例剖析風險點、風險防控措施，梳理出100個重要風險點及對應防控措施，為銀行經營者日常風險防控工作提供積極幫助，歡迎持續訂閱本系列內容！！