上周，聚融e分享了銀行業(yè)100個(gè)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)題第一章節(jié)：[信貸業(yè)務(wù)]的貸后注意事項(xiàng)，本期銀行業(yè)100個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防控專(zhuān)題我們來(lái)剖析信貸業(yè)務(wù)的“假按揭”貸款處罰風(fēng)險(xiǎn)，本專(zhuān)題其他章節(jié)內(nèi)容可點(diǎn)擊文首話題入口進(jìn)入系列查閱（持續(xù)更新）

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今天我們來(lái)分析一下銀行貸款業(yè)務(wù)最后一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)題：

● 專(zhuān)題1，信貸業(yè)務(wù)：按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理：

1.風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1：“假按揭”貸款風(fēng)險(xiǎn)

“假按揭”貸款已經(jīng)很常見(jiàn)了，早在2006年成立不久的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，為防范和控制“假按揭”貸款，就專(zhuān)門(mén)發(fā)出了銀監(jiān)發(fā)〔2006〕71號(hào)文，《關(guān)于防范“假按揭”個(gè)人住房貸款的通知》。

通知提出6條指導(dǎo)意見(jiàn)，時(shí)隔近14年，隨著信貸領(lǐng)域的制度逐步完善和科技信息系統(tǒng)的更新，銀行業(yè)內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)防范能力得到提升。但從近3年案例分析，銀行業(yè)由于“假按揭”受到監(jiān)管處罰仍有52個(gè)。

近3年多處罰案例，從處罰對(duì)象上看，除了部分中小商業(yè)銀行，部分國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行也成為處罰對(duì)象。

假按揭業(yè)務(wù)主要是開(kāi)發(fā)商為套取資金，蓄意組織人員，偽造或編制貸款資料騙取銀行貸款；或者中介公司為借款申請(qǐng)人偽造符合銀行要求的虛假材料，幫助借款申請(qǐng)人獲取銀行貸款。

此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成貸款批量違約、借款合同無(wú)效、抵押合同無(wú)效、抵押物價(jià)格虛高、抵押物無(wú)法處置等風(fēng)險(xiǎn)。

★風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

1、嚴(yán)格客戶身份核查，重點(diǎn)關(guān)注開(kāi)發(fā)商集中推薦借款申請(qǐng)人、多名借款人聯(lián)系電話或地址相近或重復(fù)的、借款申請(qǐng)人來(lái)自同一單位、家族或地區(qū)等情況。

2、嚴(yán)格核驗(yàn)購(gòu)房首付款，重點(diǎn)關(guān)注首付款由開(kāi)發(fā)企業(yè)統(tǒng)一代繳情況。

3、定期監(jiān)測(cè)按揭項(xiàng)目是否存在批量違約或批量還款等現(xiàn)象,如同一還款賬戶批量還款情況。

4、嚴(yán)把按揭項(xiàng)目審批關(guān)。嚴(yán)格堅(jiān)持見(jiàn)客談話制度，認(rèn)真做好客戶身份核查并高度重視產(chǎn)權(quán)抵押登記環(huán)節(jié)的合規(guī)性、有效性。

2.風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：委托貸款中委托人、借款人準(zhǔn)入管理

銀行未對(duì)委托貸款的委托人、借款人進(jìn)行嚴(yán)格準(zhǔn)入，造成委托資金來(lái)源不合法、委托資金投向不合規(guī)。近3年多，各地監(jiān)管部門(mén)開(kāi)出37張罰單。

此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成銀行違規(guī)接受委托資金來(lái)源，違反監(jiān)管政策，以及委托貸款資金違規(guī)流入股市、期市或用于股權(quán)、債權(quán)、房產(chǎn)投資等違規(guī)用途。

★風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

1、銀行客戶經(jīng)理對(duì)委托貸款資金來(lái)源及用途進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查，確保委貸雙方合規(guī)性。

2、客戶經(jīng)理嚴(yán)格調(diào)查委托貸款資金用途，委托貸款發(fā)放后加強(qiáng)貸后管理，追蹤資金去向。

3.風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)3：個(gè)人消費(fèi)貸款用途管控不嚴(yán)

由于個(gè)人消費(fèi)貸款用途管控不嚴(yán)，各地監(jiān)管接連開(kāi)出16張罰單。

銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款客戶提供的用途證明材料真實(shí)性審查不嚴(yán)，貸后管理人員未跟蹤貸款資金流向，導(dǎo)致貸款資金未按約定用途使用。此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成銀行信貸資金脫離用途監(jiān)管，存在銀行貸款被騙取資金、借款人違規(guī)挪用銀行資金等風(fēng)險(xiǎn)。

★風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

1、嚴(yán)格審核用途的合理性，消費(fèi)貸款應(yīng)限于借款人本人、配偶或直系親屬消費(fèi)所用，禁止用于其他第三人消費(fèi)。

2、對(duì)貸款金額30萬(wàn)元以上的個(gè)人消費(fèi)貸款采用受托支付方式。

3、加強(qiáng)貸款資金流向跟蹤，嚴(yán)防貸款資金流入股市或被違規(guī)使用，對(duì)采用受托支付的，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，對(duì)采用自主支付的，應(yīng)及時(shí)收妥借款人提供的所購(gòu)商品、服務(wù)發(fā)票、收據(jù)和貸款資金使用證明材料，核實(shí)原件留存復(fù)印件。

4.風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4：房地產(chǎn)貸款未進(jìn)行封閉管理

銀行在發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款后，未就房產(chǎn)銷(xiāo)售款開(kāi)立專(zhuān)門(mén)監(jiān)管賬戶，未對(duì)銷(xiāo)售回籠款進(jìn)行封閉管理，未在房產(chǎn)銷(xiāo)售收入總額達(dá)到貸款金額時(shí)全額收回房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，有的甚至在按揭貸款發(fā)放后仍未收回房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款。

此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)造成房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)房產(chǎn)銷(xiāo)售資金脫離監(jiān)管，增加房產(chǎn)商挪用貸款項(xiàng)目銷(xiāo)售收入用于其他項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，導(dǎo)致貸款項(xiàng)目貸款到期無(wú)法按期歸還的風(fēng)險(xiǎn)。

近3年多處罰案例，銀行業(yè)由于房地產(chǎn)貸款支付和貸后管理不到位，資金被挪用受到各地監(jiān)管處罰7例。

★風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

1、銀行要求借款人在貸款行開(kāi)立項(xiàng)目資金監(jiān)管專(zhuān)用賬戶，對(duì)專(zhuān)戶資金的使用進(jìn)行逐筆審核。

2、切實(shí)貫徹項(xiàng)目貸款資金受托支付和實(shí)貸實(shí)付要求，按照工程進(jìn)度發(fā)放貸款，嚴(yán)禁超過(guò)項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度發(fā)放貸款。

3、嚴(yán)格按照項(xiàng)目銷(xiāo)售進(jìn)度收回貸款，項(xiàng)目銷(xiāo)售率達(dá)到20%時(shí)須按照一定比例收回貸款，項(xiàng)目面積銷(xiāo)售達(dá)到50%時(shí)貸款收回額應(yīng)不低于貸款發(fā)放金額的50%，面積銷(xiāo)售達(dá)到80%前必須收回全部貸款本息。

5.風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)5：對(duì)商品房預(yù)售資支用管理不到位

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)開(kāi)立商品房預(yù)售資金監(jiān)管賬戶存在賬號(hào)與之前辦理《商品房預(yù)售證》時(shí)預(yù)發(fā)放的資金賬戶不一致，戶名不符合“房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)名稱+《商品房預(yù)售證》記載的項(xiàng)目名稱”等問(wèn)題；監(jiān)管銀行辦理商品房預(yù)售資金支付業(yè)務(wù)，未根據(jù)監(jiān)管部門(mén)要求審核相應(yīng)支付依據(jù)。

此處風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為商品房預(yù)售資金賬戶開(kāi)戶環(huán)節(jié)賬號(hào)戶名不符合要求，支付環(huán)節(jié)未嚴(yán)格審核支付依據(jù)，可能造成監(jiān)管資金被挪作他用，損害消費(fèi)者的合法權(quán)益，浙商銀行員工由于對(duì)商品房預(yù)售資金支用不到位受到監(jiān)管處罰1例。

★風(fēng)險(xiǎn)防控措施：

1、按監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的商品房預(yù)售資金監(jiān)管辦法要求辦理商品房預(yù)售資金賬戶的開(kāi)銷(xiāo)戶及資金支付業(yè)務(wù)。

2、監(jiān)管銀行通過(guò)房管部門(mén)相關(guān)網(wǎng)站查詢房地產(chǎn)公司的預(yù)售證信息與銀行的開(kāi)戶信息是否一致，嚴(yán)格按照監(jiān)管部門(mén)要求辦理資金支付業(yè)務(wù)。

至此，銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)講解結(jié)束，下一期開(kāi)始我們將開(kāi)始分析銀行處罰風(fēng)險(xiǎn)第二個(gè)章節(jié)：存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，喜歡的請(qǐng)繼續(xù)訂閱聚融e吧！