上周，聚融e分享了銀行業100個重點風險專題第一章節：[信貸業務]的貸后注意事項，本期銀行業100個風險防控專題我們來剖析信貸業務的“假按揭”貸款處罰風險，本專題其他章節內容可點擊文首話題入口進入系列查閱（持續更新）

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今天我們來分析一下銀行貸款業務最后一個風險專題：

● 專題1，信貸業務：按揭貸款風險管理：

1.風險點1：“假按揭”貸款風險

“假按揭”貸款已經很常見了，早在2006年成立不久的中國銀監會，為防范和控制“假按揭”貸款，就專門發出了銀監發〔2006〕71號文，《關于防范“假按揭”個人住房貸款的通知》。

通知提出6條指導意見，時隔近14年，隨著信貸領域的制度逐步完善和科技信息系統的更新，銀行業內控和風險防范能力得到提升。但從近3年案例分析，銀行業由于“假按揭”受到監管處罰仍有52個。

近3年多處罰案例，從處罰對象上看，除了部分中小商業銀行，部分國有大行、股份制商業銀行也成為處罰對象。

假按揭業務主要是開發商為套取資金，蓄意組織人員，偽造或編制貸款資料騙取銀行貸款；或者中介公司為借款申請人偽造符合銀行要求的虛假材料，幫助借款申請人獲取銀行貸款。

此風險點造成貸款批量違約、借款合同無效、抵押合同無效、抵押物價格虛高、抵押物無法處置等風險。

★風險防控措施：

1、嚴格客戶身份核查，重點關注開發商集中推薦借款申請人、多名借款人聯系電話或地址相近或重復的、借款申請人來自同一單位、家族或地區等情況。

2、嚴格核驗購房首付款，重點關注首付款由開發企業統一代繳情況。

3、定期監測按揭項目是否存在批量違約或批量還款等現象,如同一還款賬戶批量還款情況。

4、嚴把按揭項目審批關。嚴格堅持見客談話制度，認真做好客戶身份核查并高度重視產權抵押登記環節的合規性、有效性。

2.風險點2：委托貸款中委托人、借款人準入管理

銀行未對委托貸款的委托人、借款人進行嚴格準入，造成委托資金來源不合法、委托資金投向不合規。近3年多，各地監管部門開出37張罰單。

此風險點造成銀行違規接受委托資金來源，違反監管政策，以及委托貸款資金違規流入股市、期市或用于股權、債權、房產投資等違規用途。

★風險防控措施：

1、銀行客戶經理對委托貸款資金來源及用途進行嚴格調查，確保委貸雙方合規性。

2、客戶經理嚴格調查委托貸款資金用途，委托貸款發放后加強貸后管理，追蹤資金去向。

3.風險點3：個人消費貸款用途管控不嚴

由于個人消費貸款用途管控不嚴，各地監管接連開出16張罰單。

銀行對個人消費貸款客戶提供的用途證明材料真實性審查不嚴，貸后管理人員未跟蹤貸款資金流向，導致貸款資金未按約定用途使用。此風險點造成銀行信貸資金脫離用途監管，存在銀行貸款被騙取資金、借款人違規挪用銀行資金等風險。

★風險防控措施：

1、嚴格審核用途的合理性，消費貸款應限于借款人本人、配偶或直系親屬消費所用，禁止用于其他第三人消費。

2、對貸款金額30萬元以上的個人消費貸款采用受托支付方式。

3、加強貸款資金流向跟蹤，嚴防貸款資金流入股市或被違規使用，對采用受托支付的，應詳細記錄資金流向，對采用自主支付的，應及時收妥借款人提供的所購商品、服務發票、收據和貸款資金使用證明材料，核實原件留存復印件。

4.風險點4：房地產貸款未進行封閉管理

銀行在發放房地產開發貸款后，未就房產銷售款開立專門監管賬戶，未對銷售回籠款進行封閉管理，未在房產銷售收入總額達到貸款金額時全額收回房地產開發貸款，有的甚至在按揭貸款發放后仍未收回房地產開發貸款。

此風險點造成房地產開發企業房產銷售資金脫離監管，增加房產商挪用貸款項目銷售收入用于其他項目開發，導致貸款項目貸款到期無法按期歸還的風險。

近3年多處罰案例，銀行業由于房地產貸款支付和貸后管理不到位，資金被挪用受到各地監管處罰7例。

★風險防控措施：

1、銀行要求借款人在貸款行開立項目資金監管專用賬戶，對專戶資金的使用進行逐筆審核。

2、切實貫徹項目貸款資金受托支付和實貸實付要求，按照工程進度發放貸款，嚴禁超過項目建設進度發放貸款。

3、嚴格按照項目銷售進度收回貸款，項目銷售率達到20%時須按照一定比例收回貸款，項目面積銷售達到50%時貸款收回額應不低于貸款發放金額的50%，面積銷售達到80%前必須收回全部貸款本息。

5.風險點5：對商品房預售資支用管理不到位

房地產開發企業開立商品房預售資金監管賬戶存在賬號與之前辦理《商品房預售證》時預發放的資金賬戶不一致，戶名不符合“房地產開發企業名稱+《商品房預售證》記載的項目名稱”等問題；監管銀行辦理商品房預售資金支付業務，未根據監管部門要求審核相應支付依據。

此處風險表現為商品房預售資金賬戶開戶環節賬號戶名不符合要求，支付環節未嚴格審核支付依據，可能造成監管資金被挪作他用，損害消費者的合法權益，浙商銀行員工由于對商品房預售資金支用不到位受到監管處罰1例。

★風險防控措施：

1、按監管部門發布的商品房預售資金監管辦法要求辦理商品房預售資金賬戶的開銷戶及資金支付業務。

2、監管銀行通過房管部門相關網站查詢房地產公司的預售證信息與銀行的開戶信息是否一致，嚴格按照監管部門要求辦理資金支付業務。

至此，銀行信貸業務風險講解結束，下一期開始我們將開始分析銀行處罰風險第二個章節：存款業務風險，喜歡的請繼續訂閱聚融e吧！