1.風(fēng)險點1：對客戶開戶資料合規(guī)性審查不嚴

銀行未對開戶申請資料及開戶申請書的真實性、完整性、合規(guī)性進行審查，導(dǎo)致新開立的銀行結(jié)算賬戶的真實、合規(guī)性存疑。此風(fēng)險點為客戶的虛假開戶行為提供了空間，可通過偽造相關(guān)證明文件或授權(quán)委托書方式，欺騙銀行開立單位結(jié)算賬戶。

開戶資料審核不嚴的情況下，銀虛假賬戶一旦開立，后期該賬戶發(fā)生的所有支付結(jié)算行為的合法性均會受到質(zhì)疑，并且會產(chǎn)生非法賬戶持有人進行洗錢犯罪的風(fēng)險！

★風(fēng)險防控措施：

1、銀行客戶部門和運營部門要密切配合，嚴格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及實施細則等相關(guān)規(guī)章制度辦理單位結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)，認真審核各類開戶資料原件及復(fù)印件，確保開戶行為的真實性與合規(guī)性。

2、通過面簽或公證等方式確認開戶授權(quán)委托書的真實性，如通過面簽形式審核，必須留存視頻影像資料。

3、利用聯(lián)網(wǎng)核查、工商、稅務(wù)、銀行業(yè)監(jiān)督管理部門等政府信息公開網(wǎng)站，對相關(guān)開戶資料的真實性進行審核。

4、嚴格執(zhí)行開戶證明文件原件的審核要求，不得以審核復(fù)印件或影印件代替，對開戶資料采取雙人復(fù)核制度，在必要時可以直接上門驗證。

2.風(fēng)險點2：異地對公客戶開戶未上門核實

2015年，銀保局發(fā)布《關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)堅持“了解你的客戶”原則，加強開戶真實性審核，包括開戶文件和印鑒的真實性、開戶申請人意愿的真實性和開戶辦理人身份的真實性等。

對于銀行重點關(guān)注客戶和異地客戶開戶，特殊情況下應(yīng)堅持上門核實。

銀行未充分了解異地客戶開戶的真實性和合規(guī)性，在未通過上門核實等方式確認其開戶意愿及信息真?zhèn)蔚那闆r下就進行開戶。此風(fēng)險點可引發(fā)不法分子利用異地開立結(jié)算賬戶，進行詐騙、洗錢等違法犯罪活動的風(fēng)險，可能危害銀行和存款人的資金安全。

2018年，農(nóng)行荊州分行由于異地客戶開戶未上門核實受到屬地監(jiān)管處罰1例。

★風(fēng)險防控措施：

1、建議把異地開戶資料的真實性審查上收至營業(yè)機構(gòu)管轄行的客戶部門，由客戶部門雙人履行。

2、雙人親見授權(quán)面簽并出具書面核實報告，盡可能留存相關(guān)影像作為依據(jù)。或委托異地分行客戶部門以上門見證方式進行核實。

3.風(fēng)險點3：違規(guī)查詢、扣劃、凍結(jié)客戶存款賬戶資金

沒有認真審核查詢、凍結(jié)、扣劃執(zhí)行人員身份信息及相關(guān)通知書等材料，違規(guī)辦理查詢、凍結(jié)、扣劃業(yè)務(wù)會導(dǎo)致不法分子偽造司法文書等材料，侵犯存款人的合法權(quán)益，造成客戶資金風(fēng)險和銀行操作風(fēng)險。

2017年到今年中旬，一共有9家銀行機構(gòu)與個人受到銀保監(jiān)局的嚴厲行政處罰（下圖僅展示部分）。

★風(fēng)險防控措施：

1、建議銀行將司法查詢、凍結(jié)、扣劃等特殊業(yè)務(wù)集中作業(yè)，規(guī)范操作。

2、扣劃資金轉(zhuǎn)入非法院或財政賬戶的，銀行必須登錄有權(quán)機關(guān)網(wǎng)頁或與有權(quán)機關(guān)電話核實相關(guān)資料的真實性。

3、銀行經(jīng)辦人員認真審核查詢、凍結(jié)、扣劃執(zhí)行人員的身份信息及相關(guān)通知書等材料，將扣劃的資金直接劃入司法文書指定的賬戶，不得支取現(xiàn)金。

4.風(fēng)險點4：存單折掛失業(yè)務(wù)不當(dāng)引發(fā)支付風(fēng)險

2017年，郵政儲蓄銀行昆明市珥季路支行行長授權(quán)柜臺人員違規(guī)辦理存單掛失，使該支行發(fā)生擅自轉(zhuǎn)存客戶存款資金的案件，被云南銀監(jiān)局處以取消高級管理人員終身任職資格，禁止終身從事銀行業(yè)工作的頂格行政處罰。

銀行辦理存單折掛失業(yè)務(wù)時，未核實客戶身份信息或未及時發(fā)起掛失交易造成客戶資金風(fēng)險。此處風(fēng)險點表現(xiàn)為存單折掛失中未核實客戶身份信息或未及時發(fā)起掛失交易，可能造成客戶資金轉(zhuǎn)入不法分子控制的賬戶，引起客戶資金損失風(fēng)險。

★風(fēng)險防控措施：

1、通過聯(lián)網(wǎng)核查客戶身份真實性，或通過戶口簿、護照、駕駛證等進行輔助驗證并留存輔助證明材料復(fù)印件，或通過系統(tǒng)預(yù)留的客戶電話直接與存款人聯(lián)系，驗證無誤后方可辦理掛失處理業(yè)務(wù)。

2、認真審核客戶提供的掛失資料，在能夠確認客戶身份的情況下，可立即辦理掛失手續(xù)；當(dāng)場不能確認客戶身份的，應(yīng)進一步調(diào)查核實，在核實確認客戶身份后為其辦理。

3、會計主管對掛失處理業(yè)務(wù)進行實時審批。

4、將掛失處理業(yè)務(wù)的授權(quán)集中到總行或市分行授權(quán)中心集中辦理，規(guī)范作業(yè)。

文章資料來源：法詢金融

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