新《反洗錢法》于2021年6月2日公開向社會征求意見，我們可以一起來研究一下新法的各個規則，請金融機構的法務專員、反洗錢業務人員、總監重視，防止成為被罰對象。

1.法律架構

請大家不要理解錯誤， “規則為本”理念到“風險為本”理念的轉變講究實效，但也并非不重視規則。

擬出臺的《反洗錢法》共有七個章節。

第一章總則為反洗錢的基本原則；

第二章主要是反洗錢監督管理，反洗錢監督管理工作是重中之重；

第三章是反洗錢義務，也就是對反洗錢義務主體的具體要求；

第四章為反洗錢調查；

第五章是反洗錢國際合作；

第六章微法律責任，本法屬行政法，主要涉及違規處分、禁業、罰款等內容；

第七章是附則，對一些重要名詞進行了解釋。

反洗錢法的基本原則，總結可以歸納為以下七點：

1、維護國家安全和金融秩序為目的；

2、反洗錢法涵蓋預防和遏制恐怖主義融資等內容；

3、反洗錢義務主體與客戶共同完成反洗錢義務；

4、國務院反洗錢部門有監管權；

5、反洗錢需兼顧個人信息保護；

6、民眾反洗錢舉報權；

7、反洗錢法可屬地管轄、屬人管轄、保護管轄等內容。

2.反洗錢監管

國務院反洗錢部門有監管權，里面明確了后續會制定金融機構反洗錢的部門規章。其中，在市場準入中落實反洗錢審查要求，其實就是設立金融機構或特殊主體時，要求有反洗錢這一項的審查工作，可類比環評。

這里的重點是監管科技，設立反洗錢監測分析中心，負責大額與可疑交易報告、巨額現金收付報告的接收、分析，并定時向監管機構匯報工作。

監管部門發現涉嫌洗錢及相關犯罪的交易活動的，應移送給有管轄權的機構。這里有兩個具體義務工作：

第一是相關犯罪是哪些犯罪，是不是涵蓋了掩飾隱瞞犯罪所得罪等贓物罪；第二是管轄權判斷問題，讓一家行政機關按刑法和刑事訴訟法判斷。

3.反洗錢義務

立法重點是給誰設立反洗錢義務，義務內容又是啥，我國大行的反洗錢實力不容小覷！反洗錢作為一項專業性很強的業務，需要金融機構眾多部門協同進行。

反洗錢義務一章分為兩個方面：一是機構反洗錢義務；二是個人和單位的反洗錢義務，兩者相向而行。

機構反洗錢義務有以下這些：

1、建立健全內控制度、評估措施和相關系統；

2、金融單位內設反洗錢機構并指定負責人；

3、金融機構配備反洗錢人員；

4、固定的反洗錢培訓和宣傳；

5、內審或外部審計，監督反洗錢的有效實施；

6、金融機構負責人對反洗錢工作負責；

7、建立客戶盡職調查制度、持續審查制度、重新審核制度；

8、購買第三方反洗錢服務，應評估對方能力以確保落實盡職調查等制度；

9、客戶資料與交易記錄保存制度（罰款常見原因）；

10、大額交易和可疑交易報告制度；

11、第一時間獲取反洗錢特別預防措施名單。

個人和單位共同的反洗錢義務有：

1、配合金融機構與特定非金融機構反洗錢工作；

2、收付大額現金的報告義務；

3、妥善保管賬戶和金融工具，不為他人犯罪提供便利（故意提供自己賬戶給犯罪分子在網絡上作案的涉嫌幫信罪）；

4、對外交部、反恐工作領導機構等公布的組織及名單進行特別預防措施等。

4.反洗錢調查

權利歸屬國務院反洗錢行政主管部門以及設區的市級以上派出機構，也就是說能進行反洗錢調查的都是國家級、省級、市級等行政主管部門。

5.反洗錢調查的方式

一、按照程序經監管負責人批準后，發出調查通知書，需要限時反饋，一般不會突然調查。

二、可詢問相關人員制作詢問筆錄。

三、可進行現場核查，查閱、復制調查對象的賬戶信息和資料；可錄音錄像、封存證據。

四、制作相應的案例卷宗。

五、兩人以上執法，出具調查通知書，程序違法時被調查人有權拒絕配合。

六、不能排除洗錢和恐怖融資嫌疑的交給司法機關辦理。（行政調查與刑事偵查的區別是前者不能排除嫌疑即交司法處理，后者是不可排除合理懷疑時即無罪）

七、臨時凍結賬戶不得超過48小時。（相比部分地方監管機關的凍結賬戶，反洗錢法還是遵照了國際法規和我國母法）

6.國際合作

總而言之，我們締結和參加的條約嚴格遵守，開發與國際反洗錢合作，保護境內金融機構及人員合法權益。

7.法律責任

將臨時凍結權關進籠子里，為防止各地反洗錢監管機關濫用權力，法律責任的第一條實質內容就是違規調查、檢查、凍結的，對有關機關工作人員處分。

并且，違反反洗錢法的行為，機構罰款大致控制在20~200萬元；偶爾也會有超過500萬甚至千萬的大單，個人罰款在2~20萬元范圍。

有嚴重危害結果的，罰款最高可達1000萬或掩飾、隱瞞金額的5%以上10%以下。不過給了五年追訴期，違法行為超過五年未被發現不會再處罰。

8.附則

反洗錢中所稱“金融機構”，還是國家批準或國務院反洗錢行政主管部門確定公布的從事金融業務的機構，不僅包括傳統意義上的金融機構，也可包括地方政府批準的金融、類金融機構，如區域性證券公司。

新法的另一個亮點是特定非金融機構的反洗錢義務：

1、房屋中介與房產開發商；

2、會計師事務所；

3、貴金屬交易所及交易商（現貨交易）；

4、其他的國務院反洗錢行政部門會同有關部門根據洗錢風險狀況確定的機構。

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