近期，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“協(xié)會(huì)”）組織部分會(huì)員單位召開(kāi)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息及特約商戶(hù)信息共享聯(lián)防工作座談會(huì)，分析當(dāng)前支付風(fēng)險(xiǎn)防控的總體形勢(shì)和特征，交流支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的新舉措，研究提出優(yōu)化完善行業(yè)信息共享聯(lián)防機(jī)制，加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理等工作要求。協(xié)會(huì)總結(jié)梳理后,向全行業(yè)發(fā)出如下風(fēng)險(xiǎn)提示。

一、當(dāng)前支付風(fēng)險(xiǎn)總體形勢(shì)和變化特征

（一）出租、出借、出售他人賬戶(hù)歸集資金，參與涉賭涉詐交易形勢(shì)依然嚴(yán)峻

統(tǒng)計(jì)顯示，2020年參與出租、出借、出售銀行卡和電話(huà)卡（包括個(gè)人和商戶(hù)）的人數(shù)呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，并呈現(xiàn)賬戶(hù)（包括銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)）被用于為賭博網(wǎng)站、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)收款和洗錢(qián)，且部分賬號(hào)存在正常交易與異常交易混合、快速切換等典型特點(diǎn)。主要手法有：騙用防范意識(shí)薄弱區(qū)域主體或老弱群體信息、賬戶(hù)進(jìn)行違法活動(dòng)。一般以金錢(qián)為誘餌，隱瞞意圖，騙取偏遠(yuǎn)山區(qū)留守老人、小微商戶(hù)等的真實(shí)信息，申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人賬戶(hù)或成為特約商戶(hù)從事違法違規(guī)交易資金結(jié)算。在高額回報(bào)等利益驅(qū)使下，部分賬戶(hù)所有人逐漸配合犯罪分子應(yīng)對(duì)銀行問(wèn)詢(xún)，甚至在銀行或公安機(jī)關(guān)限制賬戶(hù)交易后主動(dòng)到銀行核實(shí)身份、恢復(fù)賬戶(hù)功能使用；通過(guò)大量租借、買(mǎi)賣(mài)正常用戶(hù)的銀行賬戶(hù)或銀行卡，構(gòu)建“跑分”池，并進(jìn)行多層復(fù)雜、快速的資金流轉(zhuǎn)，一方面躲避警方對(duì)涉詐銀行卡的快速止付，另一方面混淆資金鏈路、加大警方追查資金去向的難度，最終實(shí)現(xiàn)將贓款“洗白”的目的。

（二）利用電信運(yùn)營(yíng)商、電商平臺(tái)等虛構(gòu)交易背景進(jìn)行收款，躲避打擊

協(xié)會(huì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，較大比例的支付風(fēng)險(xiǎn)案件涉及電信運(yùn)營(yíng)商、電商平臺(tái)，通過(guò)知名電商平臺(tái)虛構(gòu)交易背景收款成為躲避交易監(jiān)測(cè)和打擊治理，完成資金結(jié)算的主要渠道。主要手法為：通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商戶(hù)資質(zhì)、品牌授權(quán)等材料，虛構(gòu)商品交易，利用外部虛假聯(lián)系方式、空包物流信息層層包裝為電商平臺(tái)店鋪，從事違法違規(guī)交易，欺詐交易隱蔽性更強(qiáng)；或者建立新型套現(xiàn)APP、“跑分”平臺(tái)等非法支付平臺(tái)，通過(guò)虛構(gòu)商戶(hù)信息、篡改真實(shí)商戶(hù)資料等方式虛假注冊(cè)收單商戶(hù)。

（三）利用虛擬貨幣、區(qū)塊鏈技術(shù)逃避資金溯源，使用虛擬貨幣作為賭博跑分媒介或以虛擬貨幣進(jìn)行充值交易

利用虛擬貨幣等形式實(shí)施違法犯罪活動(dòng)逐漸上升，因其交易具有匿名性，便捷性和全球性,逐漸成為跨境洗錢(qián)的重要通道。同時(shí)，已出現(xiàn)使用虛擬幣作為賭博跑分媒介的模式。主要手法為：賭客將資金支付給跑分者，跑分者向賭博平臺(tái)支付虛擬貨幣完成下注，最后莊家用虛擬幣向跑分平臺(tái)或虛擬貨幣承兌商兌換回現(xiàn)金。統(tǒng)計(jì)顯示，近13%的賭博網(wǎng)站支持虛擬貨幣平臺(tái)充值，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的匿名性，通過(guò)大量C2C交易掩蓋了賭博資金轉(zhuǎn)移路徑，提升了資金鏈追溯難度。

（四）涉賭涉詐資金流轉(zhuǎn)通過(guò)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)、信用卡、小貸賬戶(hù)的態(tài)勢(shì)明顯

隨著個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)Ⅰ類(lèi)戶(hù)管理日趨嚴(yán)格，犯罪分子逐漸通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)、信用卡、小貸賬戶(hù)流轉(zhuǎn)涉賭涉詐資金。涉賭涉詐資金結(jié)算方式由通過(guò)借記卡向通過(guò)貸記卡轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致“套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)”與“涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)”相互交織。目前，利用借記卡洗錢(qián)的案件呈明顯下降趨勢(shì)，犯罪分子利用信用卡進(jìn)行大額POS消費(fèi)轉(zhuǎn)移資金的情況呈快速上升趨勢(shì)，規(guī)避借記卡頻繁大額交易的風(fēng)控規(guī)則。主要手法為：養(yǎng)卡中介通過(guò)收取持卡人的信用卡，以公司走流水并按刷卡金額相應(yīng)比例作為報(bào)酬給持卡人或持卡人自身知情并參與洗錢(qián)收取相應(yīng)費(fèi)用。

（五）通過(guò)支付終端轉(zhuǎn)移非法資金的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，“一人多機(jī)”情況普遍存在

近期中緬邊境地區(qū)、澳門(mén)地區(qū)陸續(xù)出現(xiàn)多起利用支付受理終端進(jìn)行涉賭涉詐非法資金歸集和轉(zhuǎn)移的案件，境內(nèi)POS機(jī)具移機(jī)至澳門(mén)地區(qū)進(jìn)行非法換匯等跨境移機(jī)風(fēng)險(xiǎn)仍較為突出。主要手法為：不法分子將涉賭涉詐的非法資金歸集到某張銀行卡中，通過(guò)掌握的支付受理終端進(jìn)行大額消費(fèi)，將相關(guān)資金以結(jié)算款方式提現(xiàn)至其掌握的銀行賬戶(hù)（卡）內(nèi)，完成非法資金轉(zhuǎn)移。具體特征為單終端、單銀行卡交易頻率高、時(shí)間分散、累計(jì)金額大。經(jīng)調(diào)查，相關(guān)終端申請(qǐng)人普遍存在“一人多機(jī)”的情況，大部分為未提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照的小微商戶(hù)或個(gè)人。

（六）電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等欺詐手法不斷翻新，層出不窮

一是不法分子利用受害人詐騙鑒別能力及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱等特點(diǎn)，針對(duì)不同人群采取不同詐騙手法進(jìn)行精準(zhǔn)詐騙，主要方式有兼職刷單詐騙、抽獎(jiǎng)詐騙、網(wǎng)購(gòu)詐騙、充值詐騙、冒熟詐騙、貸款詐騙、冒充主流金融APP詐騙等。二是利用賭博跑分任務(wù)實(shí)施詐騙。由于賭博跑分模式僅需要跑分者提供銀行卡或者支付賬號(hào)，存在門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，詐騙團(tuán)伙承諾高額抽成，騙取跑分者支付賬號(hào)及密碼，盜取賬戶(hù)類(lèi)資金。三是條碼支付業(yè)務(wù)的涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)事件逐漸上升，如出借收款碼信息，“跑分平臺(tái)”收款二維碼提供給賭博網(wǎng)站使用等。四是銀行卡收單業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)由偽卡盜刷欺詐轉(zhuǎn)向二維碼欺詐、云閃付欺詐和小額雙免盜刷。

（七）非法交易活動(dòng)開(kāi)始向農(nóng)村地區(qū)蔓延。隨著銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等電子支付方式在農(nóng)村地區(qū)的逐步普及，犯罪對(duì)象向農(nóng)村蔓延趨勢(shì)明顯，組織農(nóng)村客戶(hù)開(kāi)展非法活動(dòng)，如非法交易平臺(tái)、電信詐騙、信用卡盜刷、套取手續(xù)費(fèi)等。尤其是犯罪份子組織化特征明顯，呈公司化運(yùn)作，對(duì)農(nóng)村地區(qū)客戶(hù)具有一定的迷惑性。

二、當(dāng)前支付風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)

近年來(lái)，各會(huì)員單位不斷加強(qiáng)合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理，在監(jiān)管部門(mén)及行業(yè)參與各方的共同努力下，行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平逐步提升。同時(shí)，針對(duì)當(dāng)前支付風(fēng)險(xiǎn)的新趨勢(shì)和新變化，也暴露出部分會(huì)員單位在加強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理、落實(shí)行業(yè)信息共享聯(lián)防機(jī)制等方面仍然存在薄弱環(huán)節(jié)和不足之處，主要表現(xiàn)在：

一是未嚴(yán)格落實(shí)特約商戶(hù)和賬戶(hù)實(shí)名制管理要求。存在特約商戶(hù)和賬戶(hù)入網(wǎng)審核不規(guī)范、不嚴(yán)格，留存的商戶(hù)和個(gè)人證照資料不全或存在偽造的情形，從源頭上導(dǎo)致虛假、冒用、問(wèn)題商戶(hù)和賬戶(hù)進(jìn)入支付市場(chǎng)。二是特約商戶(hù)巡檢工作不到位。部分會(huì)員單位的商戶(hù)巡檢、持續(xù)身份識(shí)別工作流于形式，未按規(guī)定對(duì)特約商戶(hù)進(jìn)行定期有效檢查，未明確設(shè)置檢查頻率、檢查內(nèi)容，對(duì)商戶(hù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、場(chǎng)景不符等情形持放任態(tài)度。三是支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段的有效性仍需強(qiáng)化。未能有效設(shè)置或未嚴(yán)格執(zhí)行交易監(jiān)測(cè)規(guī)則，未對(duì)可疑交易、與實(shí)際業(yè)務(wù)或經(jīng)營(yíng)范圍不符的商戶(hù)交易特征進(jìn)行及時(shí)有效的核查或采取相應(yīng)的限制措施，使交易真實(shí)性、完整性受到影響。四是支付受理終端管理不規(guī)范。支付受理終端違規(guī)移機(jī)、超范圍布放和使用、買(mǎi)賣(mài)終端等現(xiàn)象屢禁不止，易被跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉(zhuǎn)移資金等用途。五是商戶(hù)和賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)處置力度不夠。對(duì)于已發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)的商戶(hù)和賬戶(hù)，采取容忍、默許態(tài)度，未按監(jiān)管和自律規(guī)定要求，采取設(shè)置收款限額、延遲資金結(jié)算、凍結(jié)賬戶(hù)、暫停服務(wù)、終止合作、移送公安機(jī)關(guān)等措施。六是參與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享等行業(yè)共享聯(lián)防機(jī)制的積極性和主動(dòng)性不強(qiáng)。對(duì)于協(xié)會(huì)提供的風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制落實(shí)不到位，在開(kāi)展支付業(yè)務(wù)過(guò)程中未充分使用行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)功能，未按照要求積極報(bào)送和查詢(xún)使用相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息，未及時(shí)反饋風(fēng)險(xiǎn)信息（含黑名單）使用情況。

三、工作要求

針對(duì)當(dāng)前支付風(fēng)險(xiǎn)總體態(tài)勢(shì)和變化特點(diǎn)，各會(huì)員單位應(yīng)密切關(guān)注跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪新手法，分析涉賭涉詐等資金交易新方法、新特征，嚴(yán)格按照支付監(jiān)管制度和行業(yè)自律規(guī)范要求，采取有效管理手段和舉措，加強(qiáng)客戶(hù)和特約商戶(hù)事前、事中、事后環(huán)節(jié)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，積極參與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享等行業(yè)聯(lián)防機(jī)制，共同提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控效果，有效防范跨境賭博、電信詐騙等違法違規(guī)資金結(jié)算活動(dòng)。

（一）事前準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，加強(qiáng)商戶(hù)審核和賬戶(hù)實(shí)名制管理

一是加強(qiáng)特約商戶(hù)的入網(wǎng)審核。嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定審核特約商戶(hù)申請(qǐng)資料，采取有效措施核實(shí)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性和合法性，不得僅憑特約商戶(hù)主要負(fù)責(zé)人身份證件為其提供收單服務(wù)，建議采取包括企業(yè)信息四要素驗(yàn)證等認(rèn)證手段；二是加強(qiáng)賬戶(hù)實(shí)名制管理。在開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)對(duì)客戶(hù)身份進(jìn)行有效識(shí)別，嚴(yán)格審核開(kāi)戶(hù)主體身份證明文件和開(kāi)戶(hù)意愿，規(guī)范留存身份證明文件和盡職調(diào)查記錄，采取有效措施核實(shí)重要信息。建議會(huì)員單位采用企業(yè)信息四要素驗(yàn)證、綁卡驗(yàn)證、人臉識(shí)別和活體檢測(cè)等認(rèn)證手段。同時(shí)，加強(qiáng)異常開(kāi)戶(hù)行為的審核，發(fā)現(xiàn)個(gè)人冒用他人身份開(kāi)立賬戶(hù)、單位和個(gè)人組織他人同時(shí)或者分批開(kāi)立賬戶(hù)時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的措施，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案；三是建立特約商戶(hù)信息查詢(xún)機(jī)制。拓展特約商戶(hù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)或銀行卡清算機(jī)構(gòu)的特約商戶(hù)信息管理系統(tǒng)查詢(xún)其簽約、更換收單機(jī)構(gòu)情況和黑名單信息，充分運(yùn)用行業(yè)信息共享聯(lián)防機(jī)制，加強(qiáng)商戶(hù)審核管理。

（二）事中監(jiān)測(cè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和特約商戶(hù)、受理終端管理

一是健全單位客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理。健全單位客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度，根據(jù)單位客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，合理設(shè)置并動(dòng)態(tài)調(diào)整同一單位所有支付賬戶(hù)余額付款總限額；二是嚴(yán)格受理終端管理。為特約商戶(hù)安裝支付受理終端時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合商戶(hù)經(jīng)營(yíng)地址限定受理終端的使用地域范圍，并采取有效措施對(duì)支付受理終端所處位置持續(xù)開(kāi)展實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，逐筆記錄交易位置信息；三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及檢查。持續(xù)監(jiān)測(cè)和分析交易特征，完善可疑交易監(jiān)測(cè)模型，對(duì)可疑商戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查核實(shí)或采取有效措施檢查核實(shí)其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和交易情況；四是健全特約商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和分類(lèi)巡檢機(jī)制。綜合考慮特約商戶(hù)的區(qū)域和行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)和資信狀況等因素，對(duì)實(shí)體特約商戶(hù)、網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。根據(jù)特約商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)確定其巡檢方式和頻率，落實(shí)巡檢責(zé)任。堅(jiān)持屬地經(jīng)營(yíng)管理，切實(shí)發(fā)揮包戶(hù)管理和日常巡檢在與商戶(hù)加深了解、監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用；五是持續(xù)進(jìn)行客戶(hù)、特約商戶(hù)身份和意愿核實(shí)。在業(yè)務(wù)存續(xù)期間持續(xù)核實(shí)客戶(hù)和特約商戶(hù)真實(shí)意愿、特約商戶(hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性和合法性。對(duì)申請(qǐng)變更關(guān)鍵信息的特約商戶(hù)，應(yīng)當(dāng)在辦理變更前重新核實(shí)商戶(hù)信息；六是開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)測(cè)。建立完善監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)個(gè)人轉(zhuǎn)賬收款條碼、使用個(gè)人賬戶(hù)作為收單結(jié)算賬戶(hù)的特約商戶(hù)和邊境地區(qū)支付受理終端進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)測(cè)；七是運(yùn)用智能化技術(shù)。充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、圖計(jì)算等智能化技術(shù)，構(gòu)建可疑交易監(jiān)測(cè)模型，及時(shí)預(yù)警異常交易，強(qiáng)化涉賭涉詐可疑資金交易的分析研判和監(jiān)測(cè)處置。

（三）事后處置環(huán)節(jié)，加強(qiáng)線索移交、信息聯(lián)動(dòng)、模型優(yōu)化和行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控

一是發(fā)現(xiàn)疑似涉賭涉詐的客戶(hù)、特約商戶(hù)或可疑線索，應(yīng)立即進(jìn)行核實(shí)，并及時(shí)移送所在地公安機(jī)關(guān)，同時(shí)報(bào)告人民銀行、協(xié)會(huì)和清算機(jī)構(gòu)；二是加強(qiáng)對(duì)可疑線索、防治經(jīng)驗(yàn)等信息的共享，如定期與運(yùn)營(yíng)商、電商平臺(tái)同步詐騙手法和風(fēng)險(xiǎn)案例，聯(lián)合建模，聯(lián)動(dòng)管控；三是根據(jù)已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)案件，提煉風(fēng)險(xiǎn)特征，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，動(dòng)態(tài)完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，部署攔截或預(yù)警未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)交易；四是將經(jīng)本單位確認(rèn)核實(shí)后的風(fēng)險(xiǎn)信息，按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和自律規(guī)范要求向協(xié)會(huì)報(bào)送；五是積極響應(yīng)并處理協(xié)會(huì)共享的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息（含黑名單），按照風(fēng)險(xiǎn)程度和信息等級(jí)采取對(duì)應(yīng)的處理措施后將處理結(jié)果準(zhǔn)確、及時(shí)反饋至協(xié)會(huì)。